在我國現(xiàn)有的制度安排下，的確存在商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉，而且國家是允許地方商業(yè)銀行倒閉。
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對于商業(yè)銀行倒閉的處置，要么國家兜底，不良資產(chǎn)進去四大資產(chǎn)管理公司，要么按照正常的法律程序走破產(chǎn)清算道路。例如最近包商銀行出現(xiàn)風險之后被接管。不管那種途徑，儲戶的利益都可以得到一定程度的保障。
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銀行的最大的風險就是擠兌，目前來看國內(nèi)破產(chǎn)或出現(xiàn)危機的銀行，其儲戶的存款基本可以得到完全兌付。因為只有盡全力保證儲戶的無條件兌付，才能穩(wěn)定信心。否則，越是限制兌付額，越會引發(fā)儲戶的恐慌情緒，從而加重擠兌危機。
我國自2015年5月1日起施行的存款保險制度，最高可以賠付50萬，這對于大多數(shù)老百姓來說，基本上能夠償付的。不過咱們盡管有存款保險條例，但我想誰都不愿意執(zhí)行這個條例。
重點：本息賠付上限50萬，即超過50萬不予賠付；同一機構(gòu)，即同一銀行，例如建設(shè)銀行上海某支行和深圳某支行屬于同一機構(gòu)；同一人即同一個身份證。
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我們在銀行里存入的每筆資金，銀行都會向存款保險基金繳納對應(yīng)的保費。存款產(chǎn)品一旦發(fā)生風險，最終是由存款保險基金負責兜底，或者由存款保險基金委托其他銀行兜底。而我國存款保險基金的管理機構(gòu)，正是由央行獨資設(shè)立，注冊資本達100億人民幣的存款保險基金管理有限責任公司。
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大額存單屬于一般性存款，不屬于理財類產(chǎn)品，完全享有存款保險制度的保護，同時新中國成立以來只有海南銀行倒閉一個案例，換言之在我國銀行導致基本上不會存在。即使出現(xiàn)風險，有接管銀行兜底，或者破產(chǎn)清算由保險公司賠付。唯一需要注意的同一機構(gòu)同一人限額50萬，這點對資金量大需要酌情分散存放。
總之：不要杞人憂天，大額存單即使銀行倒閉也沒有大的風險。