年輕人如果有錢，可不可以一次性將養(yǎng)老保險(xiǎn)繳到退休，不用再操心了呢？

想法很好，但是未來有很大的不確定性，既不建議，也不允許這么做。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是如何確定繳費(fèi)的呢？

我們所說的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般指的是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外實(shí)際上還有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢數(shù)是繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例。

繳費(fèi)基數(shù)，一般是按照上年度社會(huì)平均工資的60%~300%之間確定繳費(fèi)基數(shù)上下限。在職職工要按照上年度本人月均工資來計(jì)算繳費(fèi)基數(shù)，如果低于60%的上年度社平工資，那么按照60%的社平工資作為繳費(fèi)基數(shù)；如果高于300%，只能按照300%作為繳費(fèi)基數(shù)。

靈活就業(yè)人員，可以自由選擇繳費(fèi)基數(shù)。但一般來講，繳費(fèi)基數(shù)應(yīng)當(dāng)跟自己的收入水平相掛鉤，收入較低不建議選擇較高的繳費(fèi)基數(shù)。

繳費(fèi)比例，國(guó)家分為靈活就業(yè)人員繳費(fèi)和企業(yè)繳費(fèi)，具體比例是不一致的。靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例一般是按照20%確定，而企業(yè)參保繳費(fèi)則是由職工和用人單位共同承擔(dān)職工繳納繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位繳納繳費(fèi)基數(shù)的16%。

有的地區(qū)，用人單位的繳費(fèi)基數(shù)并不是按照職工繳費(fèi)基數(shù)的總和來確定，而是按照單位的工資總額來確定的。

為什么不能一次性繳費(fèi)？

由于繳費(fèi)基數(shù)的最低水平跟社會(huì)平均工資相掛鉤，年年都會(huì)提升的。所以，我們并不知道未來究竟最低需要繳多少錢。有人說，我每年存上錢，至少還有利息呢？實(shí)際上，我們的投資理財(cái)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)要低于社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率。過去20年，我們安全投資的年化收益率不過4%，而社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率卻高達(dá)10%。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種現(xiàn)收現(xiàn)支的制度，利用現(xiàn)在收上來的錢供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人，形成良性機(jī)制以后能夠長(zhǎng)久運(yùn)行下去。尤其是由于我們社會(huì)平均工資是年年增長(zhǎng)的，通過繳費(fèi)跟社會(huì)平均工資相掛鉤的方式，也能夠有利于保障養(yǎng)老金的購(gòu)買力水平。

養(yǎng)老保險(xiǎn)一次性繳費(fèi)，會(huì)對(duì)未來養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的現(xiàn)金流產(chǎn)生極大的壓力。由于我國(guó)老齡化越來越嚴(yán)重，年輕人都采取一次性繳費(fèi)方式的話，未來收到的現(xiàn)金流就會(huì)越來越少。這樣養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就會(huì)陷入困境。

一次性繳費(fèi)只等待退休，只會(huì)加劇延遲退休的壓力。當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)收支壓力越來越大時(shí)，延遲退休是解決收支壓力的一種主要途徑，國(guó)際通行的退休年齡是65歲。可是這些國(guó)家是建立了一種社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制征收的稅務(wù)征收體系。我們國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)還處于早期自愿繳費(fèi)階段，養(yǎng)老基金壓力越大，延遲退休的可能就越高。

一次性繳費(fèi)對(duì)于個(gè)人也是一種風(fēng)險(xiǎn)。未來我們要面臨長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)，同樣生活也有意外的風(fēng)波。其實(shí)很多擔(dān)保的年輕人關(guān)心的是，萬(wàn)一出了意外，我繳納的社保費(fèi)退不退？可以返還的只有養(yǎng)老金個(gè)人賬戶部分，另外還有一些社保待遇，比如說喪葬費(fèi)，撫恤金等等。參保人去世，統(tǒng)籌部分是不會(huì)退的，也就是一些人眼中的“虧本”。

所以，社會(huì)保險(xiǎn)是沒有一次性繳費(fèi)政策的。

不過如果覺得自己收入不穩(wěn)定，可以為自己購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是通過嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算確定的待遇。可以允許一次性躉交的方式，積攢未來的養(yǎng)老金。