今天我們來聊一個有趣的話題。

理財型保險真的值得買嗎？

首先，保險是用來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的工具，但保險公司不得開發(fā)并承保有投機風(fēng)險的保險產(chǎn)品，所謂投機風(fēng)險指的是即可能帶來盈利機會又可能帶來虧損的風(fēng)險。這也就意味著，如果想通過理財獲得較高收益，必須是承擔(dān)一定風(fēng)險換來的。

我們買保險，本身最大的目的是能讓資金通過有效利用，以最小的保費，換來最高的保障。

簡單舉個例子，如果小孩年幼而家中有年邁父母，全職太太，那么作為經(jīng)濟來源者就需要購買足額的保障型保險，而如果購買理財型保險，這種類型的保險，一般保障功能非常弱，甚至很多理財型保險沒有人身保障，即身故后退還保費，而家庭之主出險后，人身風(fēng)險得不到轉(zhuǎn)嫁，又是否能解救家庭在出險后擺脫財務(wù)困境，很遺憾，理財型保險辦不到。

而大家所津津樂道的買保險能幫助大家強制儲蓄，實際上是利用保險的規(guī)則之一，退保損失本金而實現(xiàn)的，因為很少有人在發(fā)現(xiàn)這個保險不適合自己后，而果斷的選擇退保，拿回少的可憐現(xiàn)金價值。

另外，理財型保險的交費年限很短，常見是三年，五年，甚至有的僅限躉交，即一次性交清全部保費。如此，我們失去了這筆錢的支配權(quán)利，也同時失去了這筆錢在未來的機會成本。

而所換來的收益率，其實不容樂觀，在微信理財通、支付寶渠道我們常可以看到他們代理銷售的理財型保險，如果你細看保單，實際上多數(shù)以年金保險存在，而收益上，可能僅比貨幣基金高出一點，然而未持有至保單規(guī)定期限而贖回時，按照保單合同約定，需要交納2%~10%退保手續(xù)費，等真的急用錢時，實在是撿了芝麻丟了西瓜。

而無人身保障的投連險，雖然能在不同風(fēng)險類型的賬戶間來回切換，但是，隱含的成本也高出很多，比如說保單管理費（不管市場行情好壞，按月扣除固定金額）、初始費、退保手續(xù)費。投資盈虧自己承擔(dān)。