算算就知道，這類保險不劃算，不值得購買

能“錢生錢”的商業保險，常見的有分紅型保險、教育險、養老險等等。

這類保險往往只具有象征性的保險功能，而把主要的宣傳噱頭體現在未來的金額返還上。

我們拿現在很火的“教育金保險”舉例說明。

隨著二胎的放開，家長更多開始關心孩子未來的教育，于是早早的儲備起教育金。很多保險產品，也打著教育金返還的旗號，吸引年輕的家長購買。

下圖是國內某保險上市公司，推出的一款教育金保險，保險案例如下：

我們可以用IRR公式，來計算這款教育險的真實利率。

大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計算功能，我們只要把每年要交的保費，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計算出真實收益率。

直接上結果：

經IRR計算出的收益率只有2.072%，甚至還沒有余額寶這類貨幣基金的一半高。

這類分紅險的保障功能如何？

有的朋友會認為：

雖然收益率有夠低，但這種分紅險還有保障功能呀？一旦家人得病或意外，還能得到高昂的賠付呀？

實際上，所有的商業保險，本質都是生意，是商品。

沒有一款保險能做到保額又高、分紅又高、保費又便宜，因為這種保險，一定會令保險公司賠的底兒掉。

還拿上面的例子來說。

這款教育險含有重疾保障功能，但市面上，保額30萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款教育險，保額本身就低，而且一年的費用就2萬塊。

而有些分紅險，保費一年至少幾千塊，聲稱具有意外險、醫療險功能。

但意外險和醫療險，可以說是保險中最便宜的險種。

一款30萬保額意外險，一年才90元。

支付寶、微信上的“百萬醫療險”，30歲左右的人購買，一年保費也才400元左右。

不要指望靠一款保險產品，解決保障和理財兩方面問題。

真要買保險，就踏踏實實買真正的保險，而不要買什么分紅險、養老險，這樣才能讓保險本身的作用發揮到最大，也讓每一塊錢保費物盡其用。

而如果想“錢生錢，那就老老實實去做理財、做投資，收益妥妥的甩保險幾條街。

讓保險回歸姓“保”，對我們普通投保人而言，才真正劃算。