“我吃了三年的正版藥，房子吃沒(méi)了，家也吃垮了，現(xiàn)在好不容易有了便宜藥，可你們非說(shuō)這是假藥。可不吃藥，我們就只能等死。我不想死，我想活著。”

電影院里響起一陣窸窸窣窣的抽泣聲。

電影散場(chǎng)后，哈小姐紅著眼睛對(duì)著秋田君說(shuō)：“太難過(guò)了，看到那些白血病人的眼神就好絕望。而且現(xiàn)在癌癥發(fā)病率這么高，真怕萬(wàn)一哪天我的家里人也患上病要怎么辦？”

秋田君點(diǎn)點(diǎn)頭：“的確是，現(xiàn)在全國(guó)每天就有1萬(wàn)人確診癌癥，而且癌癥的發(fā)病率還在上升，2016年是2006年癌癥發(fā)病率的1.24倍。”

“那該怎么辦，要是我患了白血病，或者家里人患了，那不是分分鐘傾家蕩產(chǎn)？等等，我想到了，朋友圈里的人都在發(fā)要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，我也得去買(mǎi)一份，聽(tīng)起來(lái)很管用啊！”哈小姐急了。

秋田君安慰道：“窮人不看病，富人不保險(xiǎn)，我們這些有點(diǎn)資產(chǎn)的人的確是保險(xiǎn)的“剛需”。只不過(guò)你真的了解重疾險(xiǎn)嗎？”

醫(yī)保屬于社保，是屬于政府補(bǔ)貼加上個(gè)人繳費(fèi)的一種基礎(chǔ)公共保險(xiǎn)項(xiàng)目。這種全國(guó)性的項(xiàng)目注定了“低門(mén)檻低給付”的特點(diǎn)，有報(bào)銷(xiāo)的天花板，報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目也有限制。不過(guò)自己買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這些就完全不同。你當(dāng)初和保險(xiǎn)公司簽訂了多少的賠付額，不管你最后治病花了多少錢(qián)，它都要賠你這么多。

重疾險(xiǎn)與普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同的地方在于，它只投保重大疾病，按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，重疾包括25種。

現(xiàn)在重疾險(xiǎn)也在拓展疾病范圍，加入了不同范圍的輕癥。甚至也開(kāi)發(fā)出更多的功能，像是綠色通道啊之類的，這樣排隊(duì)、掛號(hào)都能保障優(yōu)先。

很簡(jiǎn)單，記住兩個(gè)比例。交的保費(fèi)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)，保額就需要覆蓋至少5年的年收入。

按你們家的情況，你爸爸是現(xiàn)在的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需要更多的保障。一家子可支配的年收入大概在50萬(wàn)左右，那么你們?nèi)业谋ＹM(fèi)就不要超過(guò)5萬(wàn)。但所有保險(xiǎn)的賠付額需要保障在250萬(wàn)以上。如果是年輕一點(diǎn)的家庭，孩子未成年的話，父母的保險(xiǎn)就應(yīng)該占大頭。

這250萬(wàn)的保險(xiǎn)賠付相當(dāng)于給了你5年的恢復(fù)期，5年之后如果你能從重疾中恢復(fù)，那么家庭也能重回正軌。如果你覺(jué)得不夠，就找保額更大的保險(xiǎn)。

買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們一般是從重疾治療的成本上去衡量。腫瘤科的醫(yī)生說(shuō)過(guò)，一般腫瘤的治療費(fèi)用在40萬(wàn)左右，還有人說(shuō)，如果一個(gè)人花了50萬(wàn)還救不回來(lái)的話，那就是真的沒(méi)辦法了。因此，我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)最好是挑選保額在50萬(wàn)以上的保險(xiǎn)。

我們隨便選一個(gè)保險(xiǎn)看看。《犬生無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)》，看看這個(gè)保險(xiǎn)，它保障了除常規(guī)的25種重疾之外，還加了其他的25種，一共是50種重疾。除此之外，它還有附加的15種輕癥。

你要明白一點(diǎn)，保障的病癥越多，它的價(jià)格也越高。不過(guò)在價(jià)格沒(méi)差很多的情況下，當(dāng)然是選保障病癥多的保險(xiǎn)了。

這份保險(xiǎn)還有一個(gè)180天的觀察期，觀察期就是說(shuō)你在買(mǎi)保險(xiǎn)后的180天里面不能患上病，不然保險(xiǎn)公司會(huì)直接還錢(qián)給你，不和你簽合同。還有就是出現(xiàn)一些責(zé)任免除情況時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不給賠的。

看到這些條件，可以發(fā)現(xiàn)自殺騙保的人其實(shí)是拿不到錢(qián)的，只不過(guò)大部分保險(xiǎn)公司最后還是會(huì)給錢(qián)。當(dāng)然，我們的目的也不是騙保，因此和自己利益有關(guān)的條款要更加注意。像是合同中止的條款。

你在買(mǎi)保險(xiǎn)之后的90天里，有猶豫期，在這個(gè)期限內(nèi)想要退保，保險(xiǎn)公司完全不收費(fèi)，你可以獲得完完整整的保費(fèi)。此后如果后悔了，保險(xiǎn)公司就不會(huì)退給你全額。

如果你在交保費(fèi)的期間出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問(wèn)題，沒(méi)辦法按時(shí)繳費(fèi)，有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)，你還是享受保險(xiǎn)權(quán)力的，60天之后還不交錢(qián)，就會(huì)在第二天中止。中止后你就沒(méi)有在保險(xiǎn)范圍內(nèi)了，患了病就沒(méi)有錢(qián)。這個(gè)中止可以在兩年內(nèi)提出復(fù)效，交了錢(qián)的第二天，你的合同就會(huì)重新有效。

兩年后你依舊交不了錢(qián)，就只能退保，拿到的錢(qián)就按照合同后面的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)算。

那我們現(xiàn)在就來(lái)看看錢(qián)的問(wèn)題。我買(mǎi)的話，肯定是買(mǎi)最大年限20年，重疾險(xiǎn)的保額是100萬(wàn)，我今年剛好30歲。

看到?jīng)]，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)越貴。假設(shè)我選保障終身，我的退保年齡是95，到后面的表看一看現(xiàn)金價(jià)值是317540。也就是說(shuō)，我到了95歲，或是在自然死亡之前沒(méi)有患過(guò)重大疾病的話，保險(xiǎn)公司就會(huì)給我或者我的家人317540元，而我交了一共28萬(wàn)。要知道這個(gè)時(shí)間跨度非常大，幾十年，要是去投資，報(bào)酬率肯定不止這么一點(diǎn)。但是保險(xiǎn)是另一回事，20年花28萬(wàn)買(mǎi)到100萬(wàn)可能的保障，還是滿值的。

這就又要聊到買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)秘訣：拖。交錢(qián)的時(shí)間拉得越長(zhǎng)越好，你想，萬(wàn)一你買(mǎi)保險(xiǎn)的第二年就得了白血病，你才交了1萬(wàn)4，但是保險(xiǎn)公司就要賠你100萬(wàn)了。

重疾險(xiǎn)的價(jià)格是這樣子的：病多>病少；終身>保障期間短的；功能多>功能少；多次賠付>單次賠付；年紀(jì)大投保>年輕人投保；儲(chǔ)蓄型>消費(fèi)型。

像你這樣還沒(méi)什么錢(qián)的年輕人，可以考慮買(mǎi)10年期的重疾險(xiǎn)，價(jià)格低。等到你30幾歲了，有錢(qián)買(mǎi)終身了，就去買(mǎi)終身。

不過(guò)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)是不是就代表你可以安心生病了？像我們選的這一款保險(xiǎn)，它只賠一次，也就是說(shuō)，你第一次得重疾可以賠100萬(wàn)，然后保險(xiǎn)就終止了。之后復(fù)發(fā)，人家保險(xiǎn)公司就管不著了。而且現(xiàn)在的保險(xiǎn)都有核保，基本上生過(guò)重疾的人，就沒(méi)有資格再投保了。也就是說(shuō)，你一輩子，大概只能收到一筆賠款。

這也是為什么多次賠付的保險(xiǎn)價(jià)格要高許多。就像是白血病，這種病只能一輩子吃藥，如果吃完了這一百萬(wàn)，最后你還是需要賣(mài)房賣(mài)車(chē)，靠著社保和眾籌。不過(guò)有的保險(xiǎn)打出賠付7次的廣告，先不說(shuō)價(jià)格貴了多少，你想想自己會(huì)那么倒霉在一生得7次重疾嗎？

重疾險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)也不是保險(xiǎn)公司賺錢(qián)的東西，只是你還是要考慮不同條件對(duì)自己的適用程度，畢竟我們還是要看看成本的。

“所以范圍廣、時(shí)間長(zhǎng)、條件多、可返還的重疾險(xiǎn)越貴，我先在網(wǎng)上看看，挑一款便宜又好使的重疾險(xiǎn)！”哈小姐急急忙忙掏出手機(jī)。

秋田君神神道道地補(bǔ)充：“網(wǎng)上也就只能比比價(jià)，看看條款。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，除意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通終身壽險(xiǎn)是全國(guó)銷(xiāo)售的，其他產(chǎn)品只有開(kāi)設(shè)分公司的地區(qū)才能銷(xiāo)售，重疾險(xiǎn)就是如此。你要先去地方的保監(jiān)局查我們省有哪些保險(xiǎn)公司，才能確定什么能買(mǎi)。”

哈小姐聽(tīng)到碎碎念，趕緊問(wèn)：“網(wǎng)上不能買(mǎi)嗎？”

秋田君認(rèn)真回答：“重疾險(xiǎn)不能，你只能在網(wǎng)上看到價(jià)格和基本信息，如果要簽單還是要和代理人見(jiàn)面才行的。再說(shuō)了，重疾險(xiǎn)在買(mǎi)之前還會(huì)對(duì)你的健康做評(píng)估，網(wǎng)上核保只要有一項(xiàng)不符合你就不能保，線下的話還能有商量的余地。所以重疾險(xiǎn)現(xiàn)在還是只有線下買(mǎi)的渠道。”

哈小姐一臉明白了的表情，低下頭打開(kāi)了地方保監(jiān)局的網(wǎng)頁(yè)，瀏覽自己省份的保險(xiǎn)公司名單……

哈小姐某一天去吃炸雞，一邊吃炸雞，一邊看股票。旁邊有個(gè)長(zhǎng)滿癩子的獅子狗，好幾天沒(méi)有洗澡，一幅餓極了的表情。

哈小姐扯下一塊肉給他，他就湊過(guò)來(lái)看股票，悄悄地跟哈小姐說(shuō)：“長(zhǎng)期均線金叉，KDJ數(shù)值底部反復(fù)鈍化，MACD底背離，能量潮喇叭口擴(kuò)大，這股就要漲了。”

哈小姐很驚喜，以為自己遇到了A股掃地僧，問(wèn)他：“這你也懂？”

獅子狗說(shuō)：“就是因?yàn)槎@個(gè)，我才有了今天。”