一般的銀行理財產品沒有這種計息方法，直觀來看，更有點像理財型保險。

很多答案直接給出了利率是多少，但并沒有說明是怎么算的。

今天，小金就幫大家算一下。注意，我用的是笨辦法，目的是讓大家更容易明白~請別笑話我哈。

正確的利率水平是多少？怎么算？

為了方便計算，我們假設：

2015年1月（第一年），存入3萬；

2016年1月（第二年），存入3萬；

2017年1月（第三年），存入3萬；

2018年1月（第四年），收到11萬。

其中：

2015年~2018年的3萬，計息3年；

2016年~2018年的3萬，計息2年；

2017年~2018年的3萬，計息1年。

1、計算單利模式下的年利率

如果是銀行存款類產品，一般按照單利計算。

我們假設年利率是X，那么存3萬，一年的利息就是3X。

列公式：

（3+3×3X）+（3+2×3X）+（3+1×3X）=11；（單位都是萬元）

這是個一元一次方程，很好計算。化簡公式：

9+9X+6X+3X=11

解得X=0.1111

即單利計息之下，年利率11.11%

2、計算復利模式下的年利率

我們有請“一元三次方程”登場。

我們依然假設X為年利率，得到如下公式：

3×（1+X）³+3×（1+X）²+3×（1+X）=11，（單位都是“萬元”）

移項，

3×（1+X）³+3×（1+X）²+3×（1+X）-11=0

大家都不會一元三次方程的解法吧？

沒關系，我們用網上的計算器就可以輕松解決！如圖：

注意，上圖的“x”就相當于我方程里的“1+X”。

解得1+X=1.1037；

X=0.1037；

即，復利模式下，年利率＝10.37%。

大功告成。

這個利率太高了，靠譜嗎？超過8%就很危險！

目前主要銀行的存款產品利率，大致如下：

可以看到，最長的五年期利率，最高的也就4%出頭。

即便是“大額存單”這種業務，利率也就比同期存款利率高出0.5%。

如果是最近很火的“結構性存款”，即便是業績上限，也遠遠到不了這個收益：

銀行自營的理財產品，如果是保本型，年化利率一般也就4%出頭，非保本浮動型收益，可以到5%甚至7%以上，但用戶同樣很難拿到7%的收益上限。

在今年6月上海舉辦的第十屆陸家嘴論壇上，銀保監會郭樹清主席說過這樣一句話：

“收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”

郭主席的話有點“苦口婆心”的感覺了。

我認為我們普通投資者做理財，還是謹慎些的好。

風險與收益成正比，那些承諾高收益的理財，你真的清楚底層資產是什么嗎？

題主這款產品，我覺得99%不是郵儲代銷的產品，甚至有可能業務員私自攬下的“飛單”私活，也有可能是其他冒充銀行人員向您推銷的“偽理財”產品。

千萬不要上當。