一．

每次寫保險，后臺就會收到各種各樣的問題，比如——

“紫霞，XX福，XX佑，XX樹咋樣??？”

“前兩年買一款兩全險，說即保生又保死，還保大病，就是保額太低了，只有15萬，保費還貴，要止損么？”

“消費型重疾也能保終身？”

回復留言的時候，我才發現原來普遍讓大家頭痛的是重疾險。。

壽險，掛了賠；意外險，意外賠；醫療險，大病小病意外都能管。。

而重疾險的產品形態很多，還關系到疾病程度的界定，保障時間長短，很多老鐵就不知道咋選了。。

所以紫霞今天給大家來一篇選購重疾險的科普文，不是我吹的，這篇讀懂了，當保險代理人綽綽有余

二．

重疾險一般有兩種分類方式：

1）按照保障期限，分為一年期，定期和終身。

一年期重疾，買一年保一年，年紀越大，保費越貴，不保證續保，如果身體出現點小毛病，保險公司隨時有權利不賣給你。

而定期和終身重疾險，采用的是均衡費率，每年保費不變，即使產品停售，保障依然在，無續保風險。

定期重疾通常保障二三十年，或者到七八十歲；終身重疾保到掛。

2）按照是否返還“本金”（保費），分為消費型和返還型。

一年期的產品都是消費型，不出險保費就貢獻給保險公司了；

而定期和終身重疾險既有消費型，又有返還型，返還型一般是活到“約定年齡”且沒有過重疾和身故，保費還給你。

當然，現在這樣分類有一點刻板了，目前市面上比較受歡迎的是這種必賠產品：保障期內生重疾則賠保額，不生大病則身故的時候賠保額。

我暫且叫它“標準型”。

這里提示下，保障期限和是否返還保費是兩個維度的概念～

有些不專業的代理人經常用：“消費型的保費一年比一年貴，歲數大了就買不到了”來忽悠小白。

純tm扯淡?。。?br />
大家記住一句話，消費型也可以保障到七八十歲甚至終身，保費均衡，無續保風險。

三．

以上說的有點干，關于哪種是返還型，哪種是消費型和標準型，我給大家舉幾個🌰你們就明白了。

老鐵們可以把自己的合同對照著看看，首頁上都有寫主險和附加險分別是什么。

返還型，產品結構一般是主險為兩全險，附加險為重疾險。

兩全險，大白話，“既保生，又保死”——

你可以把它理解為帶返還的壽險。

比如華夏福，主險約定活到88歲返還保費，但返錢的前提是沒有身故／全殘／重疾理賠。

一旦重疾賠完錢后，合同就結束了，身故責任也沒有了。

所以大家一定要仔細看條款，千萬別被“假大空”的宣傳頁忽悠了！

......

標準型其實是在返還型的基礎上去掉了老年以后保費返還，主險一般是重疾險，附加險可能帶著“投保人豁免”，比如守衛者一號。

重疾賠付5次+輕癥3次，保障期內沒發生過重疾理賠，身故賠付保額，也就是說，這輩子100%都會賠付你一次。

而像“平安福，國壽福”也是類似這種形式，重疾身故二賠一，只不過主險是終身壽險，附加險是重疾險，嚴格定義上還是屬于“壽險”。

最后一類就是消費型了。

簡單理解就是， “保障期內不生病，保費打水漂了”。。

但保險公司最近為了迎合大眾的胃口，又搞了一些花樣出來。

比如康惠保旗艦版，可附加身故返還保費；

再比如達爾文一號，身故返還現金價值，而在保終身的情況下，現金價值一直升高。

老王30歲投保，61歲的時候，現價和已交保費持平；89歲，二倍保費。

這個錢怎么能拿到？要么掛掉，留給后代；要么退保。

“類返還”，但卻比返還型和標準型便宜很多。

四.

接下來給大家對比下保費。

足以看出，消費型差不多比返還型和標準型便宜了一半了，我這邊為了方便對比，康惠保旗艦版還用的20年繳費，如果選30年繳費，杠桿做到最大，保費更便宜。

由于返還，保險的定價貴了好幾倍。

同樣的保額，本來可以買消費型50萬，買返還型就只能買20萬，并且保費要80多才能給回自己。。

最后返的錢，也是保險公司用你多交出的那部分保費，去投資，最后只是把本金返還給你了，他們自己獲得利息。

且不說將來返還的錢不值錢，你明明買50萬的保額，確因為貪圖返還買了20萬，結果真正出事的時候保額根本不夠用。。

那么這個保險買了，又有什么用呢？既賠不了多少錢，又賺不到收益，這種大無畏的慈善都貢獻給保險公司了。。

所以預算不多的朋友，還是建議首選消費型。

當然存在即合理，如果你預算多，對金錢管控能力還差，買一買也無妨。

只不過就不要考慮性價比了，反正都是花錢，直接挑多次賠付帶身故的就好了，一輩子必賠一次那種。