12786元的保險只退還640元，到底應該退保還是繼續堅持，確實是個讓人頭疼的事情，因為保險退保不能像存款那樣可以退還本金，只能計算現金價值，而在最開始的前兩年，提前退保的現金價值是非常低的。如果提前退保，非但收益拿不到，還會損失12146元，看著都肉疼。但是如果不提前退保，以后每年還得繼續交12786元，如果按照5年期的期限計算，至少還得交51144元，萬一中間想要用錢提前退保，造成會造損失。
所以到底該不該退保，我覺得應該看具體情況來定。
雖然大家對保險都有一些偏見，但說句公道話，保險其實并不是什么壞事，目前很多有錢人都在買保險。對于儲蓄型保險和分紅型保險來說，在保險期內既可以獲得一定的保障，還可以獲得一定的投資收益，總體來說還是不錯的。目前很多保險的預期年化收益都可以達到4%左右，當然具體能拿到多少還要看保險公司的投資能力，但最終能拿到手的收益基本不會出現虧損，除非出現極端的情況。
有錢還是建議交，我買了兩份健康險，也是資金困難想著退掉一份，結果剛退了就得了鼻癌，結果保險公司就只理賠一份，自己后悔死了，叫你退保的萬一你出險了就不會吱聲了，有能力交建議還是繼續交，實在交不起了可以保單貸款，你想一下如果保費都交不起萬一生大病了更加拿不出錢來啊，有哪個親戚會拿這么多錢給你，給你個上千的都是很親很親的人了，不會像保險公司一樣只要你符合條件立馬就給你。
因此，如果你這筆錢不是很急用，而且未來每年都可以正常繳費，那我建議你繼續持有。