保險和銀行理財是兩個不同的資產配置，保險是保險，買保障的地方，銀行是存錢理財的地方，然而市場的亂象就是，很多人把保險當存錢理財工具，而忽略了基礎保障，保險行業也存在把保險產品包裝成高收益理財產品，誤導銷售的問題。

1保險對于個人哈家庭來說，最基礎的兩個作用就是，風險管理和現金流規劃，我們通過配置保障型保險，以醫療+意外+重疾+家庭經濟支柱定壽，解決家庭存在的疾病和意外，身故等帶來的不確定財務巨額開支風險，花小錢撬動高保額，注重杠桿性把風險轉移給保險公司承擔，而不是在保險公司存錢理財

2當基礎保障解決了，我們有足夠的經濟余力，并且有了5-10年以上可以長期不動用的資金，再去考慮配置相關儲蓄理財保險，規劃家庭中長期現金流，保險的現金流規劃不要跟高收益理財劃等號，你看到的高收益都是用假定的高利率演算，鼓吹復利奇跡得來的，都不寫進合同，沒有保障。

3這類現金流規劃產品最低鎖定5年不能動，5年后不領取才會進入萬能賬戶，有保底利率寫進合同的1-3%，實際保險市場產品的內部真實收益率平均水平3-4^%。能不能達到還要看保險公司幾十年后經營的結果。預定利率再高，演算宣傳利率再高都是口頭承諾，不寫進合同。

但是很容易刺激消費者的神經，為了高收益買了產品。這類現金流規劃產品，安全第一，所以收益率非常低，現金流需要長期鎖定，如果沒有10-20年的現金流規劃和鎖定，都是不劃算的。

4銀行是存款理財的地方，銀行存款類理財，本金保障，利息收益固定，中途退出只是損失部分利息，本金是安全的，但是保險就不同，保險不是真正的理財產品，它的理財是現金價值理財，合同生效前兩年扣除高額傭金和管理費，現金價值所剩無幾，中途退出本金損失慘重，收益也是不確定的。第三四年才開始累積保費現金價值，慢慢回歸原來本金，所謂的高收益是不存在的，高風險對應高收益是理財產品的特征，保險是低風險，安全第一，收益低的現金流規劃產品，不是理財產品，不要本末倒置