小孩首先是家庭的財務支出，不是家庭收入來源，沒有壽險責任，所以在做保障規劃的時候，不要配置壽險，除非你想用孩子賺錢。市面上大多數壽險的暴漲責任都是針對成人的，小孩買了壽險保障也是在18歲以后才生效，等于你在保險公司免費存錢，開了一個空頭支票。壽險的身故責任是針對家庭收入來源的，避免收入中斷的風險，家庭經濟支柱配置定期壽險，保障小孩成長期和大人事業發展期，家庭財務能夠穩定持續。為了避免道德風險，對于小孩身故保障的保額也做了嚴格限制，比如意外保險最高20萬保額。不要被代理人愛與責任沖昏頭腦，一切從保障和家庭財務穩定出發，保險的基礎作用就是給家庭提供財務杠桿，把大額財務損失風險交給保險公司承擔。而不是在保險公司存錢理財

小孩健康保障組合：出生后的基本社會醫保先買上，然后商業健康保障組合：百萬醫療+意外保險+少兒重疾。意外和醫療保險保費幾十到幾百就可以解決，各類產品非常多。重疾保障大同小異，常見25種重疾保障，所有的重疾產品都包含，其他需要注意的是根據財務情況加入少兒特定重疾保障，已經輕癥保障條款。

小孩的保障規劃不要一步到位，而是要買定期，因為醫療和科技發展快，保險保障條款和產品也會跟著時代變化。而且小孩是從零到一，需要經歷不同的人生階段，配置定期保障到25-30歲即可，等小孩成家立業，家庭的財務角色變化，需要根據情況，自己的小家庭重新配置保險的，每個人的一生都會經歷不同的階段，所半夜的社會角色，職能，包括家庭角色都是變化的，那么保障規劃也應該分階段，結合實際情況，小孩健康保障組合，保費1000-2000就解決了。

最后，基本保障解決了，有計劃給小孩出國留學的，家庭條件可以的，可以從當下收入中消耗大筆現金流，給小孩儲備一筆未來出國留學的資金，其他情況下，不建議給小孩買各種沒有保障的理財儲蓄保險。這些儲蓄理財保險十年以內的規劃都不劃算。還會帶來財務負擔，偏離保險保障的初衷。