車(chē)子被水浸水淹在南方受洪水和臺(tái)風(fēng)影響的易澇地區(qū)很常見(jiàn)，每年都有不少類(lèi)似的報(bào)道，今年南方各省份遭受洪澇災(zāi)害，只是時(shí)間上顯得更集中一些、地域更廣泛一些罷了。其實(shí)大可不必替保險(xiǎn)公司擔(dān)心虧損的事，保險(xiǎn)公司高薪養(yǎng)著的精算師們不是吃干飯的。

首先，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，會(huì)預(yù)先在保費(fèi)上留下可以調(diào)節(jié)的空間，也就是會(huì)預(yù)先設(shè)定比較高的理賠率。這個(gè)會(huì)參考?xì)v年的理賠大數(shù)據(jù)，而理賠率總體上是穩(wěn)定的，即便因而一些突發(fā)事件使得賠付率有所提高，也會(huì)有緩沖和調(diào)節(jié)的空間。因而保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易因?yàn)樗?chē)增加就陷入虧損。

其次，水浸車(chē)要得到理賠，是要達(dá)到保險(xiǎn)的理賠條件的。比如，首先得要有商業(yè)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)。很多車(chē)主是只有交強(qiáng)險(xiǎn)，不買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的，有些買(mǎi)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)也是只買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)的。沒(méi)有車(chē)損險(xiǎn)，是理賠不了的。這一項(xiàng)就篩掉了很多車(chē)主。

再次，買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，也是要符合條款約定的情況才有得賠付。比如，水浸到車(chē)子里，如果發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)有進(jìn)水，通常損壞的只是車(chē)子的內(nèi)飾和電路元器件以及儀表盤(pán)之類(lèi)的，那么也就只賠這些。而且賠付的只是車(chē)子處在靜止?fàn)顟B(tài)下被水淹的情況。

第四，如果是非人為原因（比如二次打火）導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的，必須買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。但是通常意義上的“全保”并不包括涉水險(xiǎn)，而且涉水險(xiǎn)是屬于車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須要先買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能買(mǎi)涉水險(xiǎn)，單獨(dú)只買(mǎi)涉水險(xiǎn)是行不通的。這一點(diǎn)車(chē)主尤其要注意。此外，即便買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)也不一定是全賠，因?yàn)檫€有15%-20%左右的不計(jì)免賠，必須再加買(mǎi)這兩者的不計(jì)免賠險(xiǎn)才能獲得全賠。

所以，通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和種種的條款約定，保險(xiǎn)公司很好地規(guī)避了很多不可控風(fēng)險(xiǎn)，使得自己在遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能有較強(qiáng)的應(yīng)付能力和轉(zhuǎn)圜余地。事實(shí)上，一個(gè)經(jīng)常虧損的保險(xiǎn)公司一定是風(fēng)控比較差的公司，也是很難獲得客戶(hù)信賴(lài)的保險(xiǎn)公司。即便如此，對(duì)于車(chē)主們來(lái)說(shuō)，買(mǎi)全保險(xiǎn)還是有必要的，而且要更加多了解一些保險(xiǎn)的基本常識(shí)，不要為了省那幾百塊，就將自己的愛(ài)車(chē)置于險(xiǎn)地，進(jìn)而蒙受不必要的財(cái)產(chǎn)損失。