我們國家有兩種保險，一種是職工基本養老保險，另一種是城鄉居民養老保險。

職工基本養老保險

目前，我們的職工基本養老保險制度，實施的是勞動者和用人單位共同承擔社會保險費的方式。勞動者本人承擔本人繳費基數的8%，用人單位承擔單位繳費基數的16%。

根據《社會保險法》的規定，當養老保險基金出現支付不足時，由政府財政予以補貼。2019年全國社會保險基金收入約8.4萬億元，而財政補貼金額高達1.9萬億元。

可以說我們的職工基本養老保險主要是個人繳費、企業繳費和政府補貼形成。

對于個體工商戶和靈活就業人員等自雇群體，可以通過自己承擔全部社會保險費的方式，繳納職工基本養老保險。不過，繳費比例是個人選擇繳費基數的20%。記入個人賬戶的錢數，依然是個人繳費基數的8%，進入統籌賬戶的錢數是剩余的12%。只有這樣，才保障靈活就業人員和個體工商戶享受跟在職職工一樣的養老金計算待遇。
城鄉居民養老保險

我們國家還有另外一種城鄉居民養老保險。這種保險是只通過個人繳費方式參保的。繳費檔次比較低，一般從100元到2000元不等，各地可以根據當地的收入情況確定繳費檔次，有些地方繳費檔次甚至能達到1萬元。

這種養老保險，個人繳費部分全部進入個人賬戶。由于個人賬戶的錢如果領取不完，可以有繼承能繼承，所以參加這種養老保險并不會虧本。實際上，大家參保繳費的積極性并不高，多數人選擇的是最低繳費基數繳費。

2019年，全國城鄉居民養老保險基金收入4107億元，支出3114億元，當期結余不足1000億元。2018年累計結余7250億元，2019年增加為了8249億元，增加了999億元。實際上，這個養老保險覆蓋人群53266萬人，領取養老金人員16032萬人，繳費人員37234萬人，人均繳費（加上國家補貼和集體補助）268元。

城鄉居民養老保險人均待遇是多少呢？城鄉居民養老保險的待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

基礎養老金是由國家補貼和各地補助而成。2018年開始，我國最低基礎養老金標準是88元每月。2020年還將繼續上調，不過目前還沒有公布具體金額。全國各省市都會給予額外的補貼，各省市基礎養老金一般在120元到170元之間。

個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的余額處÷退休年齡確定的計發月數。60歲退休計發月數是139個月。

2019年養老保險基金支出3114億元待遇領取人數16032萬人，人均每月養老金是162元。

所以，僅憑個人繳費的養老保險待遇是相當低的，如果扣除了國家補貼，每月僅僅三四十元。

結語

僅憑各人繳納養老保險自己養老，確實給企業減輕了負擔，但是由于大家參保繳費積極性不足，總覺得錢在自己手里更安全，往往養老金非常低。這種做法是無法形成有效的養老金待遇的，還是不要太理想化的好。