保險中涉及“虧本”，其實是多年來保險公司將保險產品對標銀行理財，所產生的一個惡果！
一、保險中的本錢和回報
“本錢”這個概念，實際就是投資中的一個術語，對應的就是“回報”！
而保險中，“本錢”就是保費！既然是投資，必然有回報，保險的回報是什么？
意外險：獲得回報就是被保人受傷醫療費有報銷、或者傷殘有傷殘金賠付、或者死亡有死亡保險金賠。
醫療險：回報就是生病住院、或者受傷治療能夠報銷醫療費。
重疾險：回報就是得合同約定的大病，達到理賠條件就賠一筆錢。
壽險：死亡或者全殘，賠一筆保險金就是回報。
年金險：每年有返還金這些年金現金流，長期緩慢的復利增值就是回報。
三者險：回報就是撞車，撞人。
通俗的說，保險的回報就是發生合同對應的風險，然后理賠了就是保費投資后的“回報”。
二、投保人眼中的“回本”
大多數投保人都聽過一句話“買保險有病治病，沒病存錢”。這里所謂的“存錢”，意思就是退保！然而保險業務員沒有給你說“退保是有損失的！”
我們繳納保費后，保險公司會根據規定提取一些費用出去，這些費用并不低，一般來說一份長期型保險投保前兩年保險公司是賺不到錢的。所以，長期型保險，投保時間越短，退保金越低，很多保險甚至前幾年退保，退保金為0。
但是隨著繳費期增多，保險公司從我們這兒收取的保費增加，加上這份保單在幾年后幾乎沒有太多其它費用。所以，我們保險合同的退保金會慢慢的增多。
一般來說，重疾險這種高保費的保險，退保金要達到我們的總繳納保費額度，一般大概要30年左右。
當然，要快速獲得“回本”，那就只有出險理賠……
啰嗦一下：
保險退保后，保障就沒有了。所以很多腦袋里充滿了“30年才回本”，覺得不劃算。
假設：30歲時買了100萬重疾險保額，繳費30年，30年后（也就是60歲）退保金達到回本線，這個時候你去把保險退了，拿回保費，保險公司是最高興的！別的不說，白白用了你30年的保費，然后你60歲退保，能買到的保險屈指可數不說，60歲的還想買100萬保額的重疾險起碼要去10家公司，并且保費貴到捶胸頓足。這時候大多數人會放棄買重疾險。結果，62歲真遇到了重大疾病，發現自己的保險退保了，100萬保額因為退保失效了……
所以，保險業務員說的“有病治病，沒病當存錢”，意思是，有病保險賠錢，沒病終老一生后，可以賠身故的金的賠身故金給家人，不能賠身故金的退保后家人得退保金。
三、現狀
由于前面第二種情況，所以雞賊的保險公司開發了返本型保險。
也就是我們額外交一倍甚至更多的錢，然后在合同中約定60歲、66歲或者70歲，返還已交保費，保障繼續。
還是用前面的30歲買100萬保額重疾險舉例，假設不是帶返還，有身故責任情況下100萬保額22000元一年；若65歲返還已交保費，且保障繼續，保費就是40000元一年。
對于不差錢的朋友來說，這種返還型保險確實不錯；但是對于普通人而言，這種保險讓我們將有限的錢，鎖定到了保險中。這是對錢的不尊重！
最后
不要試圖算計保險公司，保險公司那么多精算師可不是白請的。